Az LTP-k beszántása után a kormány a CSOK felvételét kívánja ösztönözni, ennek köszönhető a támogatás bejelentett bővítése. A 10 milliós kedvezményes hitelösszeg kétgyermekesekre történő kiterjesztése bár valóban jelentős változásnak tűnik, a konstrukcióban további fejlődési lehetőségek vannak. A Pénzcentrum megkérdezte a hazai bankokat, tapasztalataik és lakossági visszajelzések alapján a CSOK milyen irányú módosítását tartanák célszerűnek. A pénzintézetek válaszaikban a támogatás összegének bővítése mellett egyéb problémákra is figyelmeztetnek.
A Családi Otthonteremtési kedvezmény kibővítésének októberi híre után vélhetően nőni fog majd az érdeklődés a konstrukció iránt, eltérő feltételei miatt viszont minden bizonnyal így sem fogja tudni helyettesíteni az LTP-k beszántása utáni űrt. Ahhoz, hogy élni tudjunk a CSOK adta kedvezménnyel, egy sor követelménynek kell megfelelnünk. A volumennövekedés bár így is valószínűsíthető, további módosítások is szükségesek lennének, hogy a konstrukció elérhetőbbé, ésszerűbbé váljon.
Eddig így juthattunk hozzá
A támogatás feltételrendszere viszonylag bonyolultnak tekinthető. A fixen 3 százalékos kamatot garantáló CSOK-ot már egy gyermek megléte esetén is igénybe lehet venni. Igazán előnyös konstrukcióhoz viszont három gyermek esetén juthatunk -ekkor élhetünk ugyanis a 10 millió forintos kamattámogatott kölcsön teljes összegével, három gyermek esetén erre már egyszeri, 10 millió forintos támogatás is jár új lakás vásárlása esetén. Használt lakásnál ez lényegesen kevesebb, 2,2 millió forint. A vállalt gyermekeknél a gyermekvállalás határideje egy gyermekre 4, a másodikra 8 év. Vállalt gyermek viszont csak házastársak esetén jöhet szóba, ahol az egyik fél sem nem töltötte be a még a negyvenedik életévét.
További feltétel még, hogy az igénylőnek nem lehet köztartozása, akárcsak egyes jogszabályok korábbi megsértése miatti elmarasztaló ítélet is kizáró feltétel. Mindemellett az igénylőnek legalább 180 napos TB-támogatást is igazolnia kell. Az így igényelt támogatás után az igénylőnek – bizonyos kivételtől eltekintve – a támogatással vásárolt lakóingatlanban kell élnie (noha a CSOK igénylése nem zárja ki egyéb ingatlantulajdon meglétét). Az sem mindegy, hogy bővítjük-e, vagy felújítjuk az ingatlant – előbbi esetben igen, utóbbiban nem jár a támogatás. Látható tehát, hogy a konstrukció már a bejelentés előtt is megérett a változtatásra.
Így módosulhat – jelentős a változás?
Az októberi miniszteri bejelentés után ugyan még várjuk a részleteket, az már biztosnak tűnik, hogy a kamattámogatott hitel összegét immár a kétgyermekes családokra is kiterjesztik 10 millió forintig. Ez a hitelösszeg a háromgyerekeseknél 15 millióra nő, amihez továbbra is jár majd a 10 millió forintos egyszeri támogatás. Noha a 3 százalékos kamatra felvehető, legfeljebb 25 éves futamidejű, tízmilliós kölcsön valóban kedvező, úgy tűnik, a támogatás kétgyermekesekre történő kibővítése egyelőre nincs napirenden. Becslések szerint ez évi 120 ezer forint körüli összeget jelenthet a kétgyermekesek esetén. A módosítás jövőbeli megalkotásakor a döntéshozóknak tehát minden tekintetben van még mozgástere.
A bankok szerint így kéne
Noha a rendszer bonyolultsága miatt több lehetőség is van az ésszerűsítésre, mi most megkérdeztük a hazai kereskedelmi bankokat, hogy saját tapasztalatok és lakossági visszajelzések alapján a kedvezmény milyen irányú módosítását tartanák kedvezőnek.
Az Erste válaszában közölte, hogy a márciusban életbe lépett módosítások jelentős könnyítést jelentettek az ügyfeleknek, a részletszabályokat ugyanakkor tovább kéne egyszerűsíteni. A pénzintézet válaszában az átalakítás és a bővítés elhatárolásának nehézségét emelte ki.
“Tapasztaltunk szerint sok esetben előfordul, hogy a bővítéshez a lakóingatlan felújítása, vagy a lakóépület átalakítása kapcsolódik. Ezekben az esetekben el kell különíteni a bővítési munkákat, azok költségvetését (erre adható a CSOK), a felújítás-átalakítás munkáitól, költségvetésétől.
Példaként a bank bővítés során a fűtéskorszerűsítést említette meg, amikor a munkavégző a számlázás során nem tudja meghatározni, hogy a munkadíj hány százaléka kapcsolódik a bővítendő lakásrész fűtéséhez és mennyi a már meglévő lakáséhoz. Ez a szabályozási különbségtétel a bank szerint olyannyira nehézkes, hogy gyakran az egyébként nem a legjelentősebb tételt képező kiadás miatt bukják az ügyfelek a támogatást.
“A költségvetés és a munkálatok szétválasztása az ügyfél és a bank részéről gyakran rendkívül nehéz, sok időbe kerül, sőt van amikor nem is sikerül, és végül a CSOK kérelem elutasításával jár.
Az Erste szerint hatékonyabb lenne, ha a támogatást kiterjesztenék a bővítendő ingatlan felújítására is.
A CIB Bank hozzánk eljuttatott válaszából kiderül, hogy az ügyfelek véleménye szerint a támogatási összegek további bővítésére lenne igény. A bank szerint ezáltal a növekedő lakásárak mellett is többen élnének a kedvezmény felvételével. A bank saját tapasztalatai szerint a támogatási feltételek további egyszerűsítésére, valamint a feltételeknek való megfelelés igazolásának könnyebbé tételére lenne szükség.
Az MKB Bank válaszában két csoportra osztotta a támogatás “problémás” elemeit. Egyrészt vannak azok a megkötések, amelyek bár gyakran akasztják meg a finanszírozást, szerintük mégsem célszerű azok eltörlése. Ilyen eset például, amikor a megvásárolni kívánt ingatlan lakhatásra nem alkalmas, valamint ha a kiszemelt ingatlan nem éri el a minimális négyzetmétert. További gyakori akadály, hogy az ügyfél külföldi jövedelméről nem tud TB-igazolást benyújtani.
A válaszból kiderül, hogy a konstrukció egyes sokat vitatott elemei – mint például a külföldi TB, vagy a minimális négyzetméter – valóban sok esetben okozhatják a támogatás akadályát. Az MKB szerint ugyanakkor a visszaélések megelőzése miatt ezeket az elemeket célszerű megtartani.
Átgondolandó lenne ugyanakkor, hogy a használt lakás vásárlás esetén az ingatlan vételára nem kerül teljes körűen beforgatásra. Ekkor egy százalékos értéket kéne meghatározni a bank szerint a kötelező beforgatásra – például 90 százalékot. A maradékból pedig egyéb fejlesztését is elvégezhetné az igénylő.
Hangsúlyosabbnak tűnik azonban a válaszban megfogalmazott másik meglátás, amely szerint a támogatások kétgyerekesekre történő kiterjesztése lenne az igazán örvendetes.
“További ésszerű elem a háromgyerekesekre vonatkozó támogatás kiterjesztése a kétgyerekes igénylői körre, mely nagy mértékű segítséget fog jelenteni az otthonteremtés kapcsán.
Forrás: Pénzcentrum
